Afost tradus cu ajutor Google Translate
O agenție de colectare, cunoscută și sub numele de agenție de creanțe (din colecția engleză – collection) – o agenție specializată în colectarea creanțelor restante și a datoriilor neperformante;
o formă de activitate al cărei scop este facilitarea plății datoriilor persoanelor fizice și juridice. Majoritatea agențiilor de colectare există și funcționează ca agenții de creditare și colectează datorii pentru remunerare, care se formează în funcție de cantitatea de resurse financiare colectate sub formă de plată a procentului prestabilit din suma totală.
Conceptul de agenție de colectare a venit în Rusia din Statele Unite ale Americii. De fapt, agenția de colectare este un intermediar între creditor și debitor, asumându-și obligația de a efectua lucrări de rambursare a datoriei cu un anumit procent. Adesea, agențiile în sine pot acționa ca creditor atunci când creditorul inițial atribuie dreptul de a solicita datoria agenției în baza contractului de cesiune, adică vinde datoria.
Primele agenții de colectare din Rusia au fost create ca filiale ale băncilor și au lucrat exclusiv cu datoriile. Aceasta a fost, de exemplu, Agenția pentru încasarea datoriilor la Banca Standardă Rusă, înregistrată în 2001 [2]. În mod activ, colecționarii specializați au început să intre pe piața deschisă relativ recent. Agențiile de colectare au apărut pe piața rusă a serviciilor în 2004. Prima agenție de colectare din Rusia – CJSC FASP – a fost înregistrată pe 9 august 2004 [3].
Numărul sporit de agenții (uneori asociate publicului ca „cumpărători de datorii”) achiziționează datorii de la creditori care, dintr-un motiv sau altul, nu au reușit să le încaseze pe cont propriu pentru un anumit procent din datoria totală, apoi colectează întreaga sumă sau chiar suma plus „ interes ”, pe lângă echilibrul general [4]. Creditorii, care sunt de obicei instituții financiare și mari rețele de tranzacționare, trimit datorii ale utilizatorilor lor creditați din grupul de creanțe; diferența dintre suma primită și valoarea totală a datoriei este înregistrată ca o pierdere. Agențiile de gestionare a datoriilor (agențiile din partea primei părți) sunt de obicei conectate la restituirea datoriilor într-o etapă timpurie de întârziere, deoarece în acest moment probabilitatea de a rezolva conflictul crește cu cel mai puțin efort și timp și se caracterizează prin cea mai mare intensitate a eforturilor care vizează atingerea acestui obiectiv [ 5].
Există oa doua schemă – o agenție de colectare lucrează cu o instituție financiară creditoare fără a încheia un acord privind rambursarea datoriilor (agențiile terțe engleze); conform acestei scheme, debitorul efectuează în continuare plăți la datorie către organizația creditoare, iar agenția de creanțe primește o taxă în cuantumul unui procent specificat din suma totală colectată. În conformitate cu tipul de datorie recuperat de agenție, valoarea dobânzii variază de la 10 la 50%, deși valoarea standard este de la 15 la 35% [5].
Ziua colecționarului este creată – 11 aprilie.
Reglementarea activității
În multe țări, agențiile de colectare sunt limitate în drepturile lor, prin lege care interzice anumite acte enervante împotriva debitorului. Deci, în Statele Unite, colecționarul nu are dreptul să sune în mod repetat pentru a enerva debitorul, obligându-l să își achite datoria față de creditor [6]; nu poate apela noaptea [6]. În Federația Rusă, nu există o legiferare specializată în ceea ce privește acest domeniu de activitate [6], cu toate acestea, toate acțiunile unei agenții de colectare sunt în concordanță cu locația agenției în domeniul legal al Federației Ruse [6]. Așadar, când agenția cheamă pe debitor noaptea, se poate pune întrebarea cu privire la responsabilitatea administrativă a colecționarului pentru faptă, deoarece există posibilitatea de a rupe tăcerea noaptea [6].
Potrivit Rospotrebnadzor, activitatea de colectare nu are temei legal, iar dacă banca transferă dreptul de a solicita datoria către agenția de colectare, atunci această acțiune este ilegală, deoarece există o încălcare semnificativă a drepturilor debitorilor [7] [8]. Colecționarii înșiși, în acest caz, sunt reglementați de codul civil al Federației Ruse și anume articolul 382, care prevede [9]:
Dreptul (creanța) aparținând creditorului în temeiul obligației poate fi transferat de către o altă persoană în cadrul tranzacției (cesiunea creanței) sau transferat unei alte persoane în temeiul legii. Normele privind transferul drepturilor de creditor către o altă persoană nu se aplică cererilor de recurs.
Pentru a transfera drepturile creditorului către o altă persoană, consimțământul debitorului nu este necesar, cu excepția cazului în care legea sau contractul nu prevede altfel.
Dacă debitorul nu a fost notificat în scris cu privire la transferul drepturilor creditorului către o altă persoană, noul creditor poartă riscul consecințelor adverse care decurg din aceasta pentru el. În acest caz, executarea obligației de către creditorul inițial este recunoscută drept prestația creditorului propriu-zis.
Activitatea de colectare începe cu încheierea contractului. Un astfel de acord poate fi un contract pentru transferul datoriilor, serviciilor agenției și prestării de servicii.
Practicați activități
Președintele consiliului de administrație al companiei „Center YUSB” și șeful agenției de colectare cu același nume, domnul Alexander Fedorov, vorbește despre metodologia de activitate, în special, despre practicarea vizitelor la debitor de către reprezentanții agenției de colectare [10]:
Ei bine, bineînțeles, cu liliecii și fierul de lipit nu mergem la oameni. Se folosește doar efectul psihologic asupra debitorilor. Pentru început, încercăm să colectăm datoria fără a aduce cazul în instanță. Și prima noastră sarcină este ca debitorul să ne asculte, adică să aflăm toți pașii pe care îi vom face. Desigur, mai întâi ascultăm toate argumentele sale, deoarece se întâmplă ca debitorul să prezinte documente despre plată, iar acest lucru înseamnă că eșecul nu a avut loc cu clientul.
Dar dacă debitorul spune „da, trebuie, dar nu sunt bani”, atunci îi dăm timp să găsească mijloacele. Apoi inițiem din nou o întâlnire personală (venim la el acasă sau la serviciu), dar nu se produce nicio ondulare, maximul pe care îl putem face este să privim strict „ochii lui cinstiți”. Dacă acest lucru nu ajută, atunci problema este decisă prin instanță.
Și apoi venim la el deja cu un act de executare sau o hotărâre judecătorească, iar debitorul „primește” încă 7% din suma pe care executorii o vor încasa de la el. Din nou niciun rezultat? Apoi suntem obligați, împreună cu executorii judecătorești, să facem un inventar al proprietății acestei persoane. Dacă debitorul arată, de asemenea, caracterul și se întocmește „Legea cu privire la imposibilitatea recuperării”, care confirmă faptul că nu are bani, va trebui să apelăm la agențiile de aplicare a legii și să-l combatem deja în dreptul penal. Da, desigur, dacă apare o situație dificilă și o persoană este gata să ramburseze datoria, dar, de exemplu, ceva a fost jefuit sau s-a întâmplat ceva extrem, atunci acționăm ca intermediari între bancă (sau altă organizație) și debitor și căutăm planuri de rată. Până la urmă, sarcina noastră nu este de a recupera totul astăzi, ci de a recupera în general.
Apeluri telefonice
IP-telefonia este una dintre cele mai comune metode de comunicare cu un debitor.
Apelurile telefonice sunt utilizate de către colecționari într-o etapă precoce de colectare (colectarea timpurie în limba engleză) – această etapă este caracterizată de argumente mai moi utilizate de colecționari atunci când lucrează cu un debitor / garant în raport cu următoarea etapă de încasare a datoriilor.
Etapa de colectare anticipată este Colecția moale – etapa inițială de lucru cu datorii restante, inclusiv procedura de desfășurare a contactelor la distanță (apeluri telefonice, trimiterea SMS-urilor, scrisori de notificare a disponibilității datoriilor) cu debitori și giranți care vizează plata datoriilor. Într-o fază incipientă, colecționarii informează debitorii cu privire la obligațiile lor de a plăti datoriile și sunt invitați să motiveze faptul plății. Acțiunile agenției de colectare sunt reglementate de legile țării de locul de ședere al agenției în sine, precum și de obligațiile asumate în mod voluntar de agenția de colectare.
Credențe de acțiune ale agenției
Există anumite restricții asupra acțiunilor colecționarului. Deci, colecționarul nu are dreptul să folosească expresii obscene atunci când apelează debitorul, în majoritatea cazurilor nu poate permite o intonare vocală agresivă. De regulă, colectorul nu ar trebui să inducă în eroare debitorul pentru a forța plata, nu poate amenința arestarea și trebuie să informeze debitorul despre numele și prenumele, numele companiei și scopul apelului [11].
În cazuri rare, agenția de încasare inițiază apeluri către debitor în limba sa maternă, dacă limba diferă de stat și este comună în regiune sau țară. Acest lucru se face deoarece lipsa de cunoaștere a limbii țării gazdă este adesea folosită de un debitor străin ca explicație pentru faptul că datoriile nu sunt plătite. O agenție de colectare are dreptul de a colecta informații despre debitor pentru a optimiza procesul de colectare a datoriilor – de exemplu, agenția are dreptul să analizeze apelurile răspuns la debitor pentru a efectua apeluri ulterioare într-un moment în care debitorul este cel mai capabil să comunice. De asemenea, unele agenții de colectare practică colectarea informațiilor personale despre debitor care nu sunt incluse în lista de date comunicate de el însuși – de exemplu, un număr de telefon schimbat, adresa de reședință și locația, contactele de muncă.
Spre deosebire de acțiunile reglementate legislativ ale agențiilor de colectare din Statele Unite, agențiile de colectare rusești nu se limitează la interdicția de a efectua apeluri telefonice doar pe baza unei astfel de solicitări a debitorului și nu se limitează la colectarea și utilizarea informațiilor personale. Restricțiile indirecte asupra acestor activități sunt parțial prezente numai în legile civile și penale ale Federației Ruse. De asemenea, în SUA, potrivit legilor cuprinse în FDCPA, agenția nu are dreptul să efectueze apeluri repetate către vecinii și rudele debitorului, pentru a-i motiva sau obliga să efectueze plata datoriei, dar poate să le sune o singură dată, în ciuda posibilelor suspiciuni de a da aceste persoane cu informații incorecte sau incomplete despre debitor [12]. De asemenea, în conformitate cu această legislație, cu o întrebare separată despre numele și prenumele colecționarului, precum și numele și prenumele persoanei care l-a angajat, colecționarul trebuie să dea un răspuns la acesta [12].
În cazul decesului debitorului, rudele sale nu sunt obligate să plătească datoria defunctului la bancă sau agenție, cu excepția cazurilor în care proprietatea defunctului a intrat în moștenire [13], dar în SUA proprietatea defunctului poate fi folosită pentru a achita datoriile [14].
Plecări ale specialiștilor
De regulă, plecările specialiștilor au loc într-o etapă ulterioară a colectării datoriilor (Colecția târzie) – această etapă este caracterizată de argumente mai stricte folosite de specialiști responsabili atunci când lucrează cu datorii cu probleme. Etapele Colecției Târziu sunt:
Eng. Colectare grea – a doua etapă de lucru cu datorii necorespunzătoare, următoarea după etapa de încasare soft, inclusiv procedura de desfășurare a contactelor cu debitorii și giranții (inclusiv întâlniri, căutarea unui împrumutat după locul de reședință, locul de muncă etc.), care vizează plata datoriilor;
Eng. Colectarea legală – a treia etapă de lucru cu datorii aflate în dificultate. În această etapă, pentru recuperarea datoriei, se aplică măsuri coercitive debitorului.
Sarcina principală a specialiștilor în domeniu este de a asigura randamentul maxim al datoriei cu probleme. Specialist în domeniu:
aduce în atenția Împrumutatului / asigurării / gajului suma datoriei, indică penalități (în funcție de obligațiile contractuale);
explică împrumutatului, garantului sau angajatorului consecințele neîndeplinirii obligațiilor sale financiare (agenția de colectare / Banca va depune un proces în instanță pentru recuperarea datoriei, iar împrumutatul și / sau garantul vor suporta cheltuieli legale);
află cauzele datoriei;
preia (dacă este posibil) de la Împrumutat o notă explicativă privind întârzierea plăților;
stabilește cu împrumutatul sau cu garantul data plății pentru achitarea datoriei restante;
dacă este posibil, inspectează garanțiile / alte bunuri, întocmește actul relevant, lasă o notificare despre prezența datoriei.
Sursa: ru.wikipedia.org