O agentie de colectare, cunoscuta si sub denumirea de agentie de datorii (din engleza collection – collection) este o agentie specializata profesional in incasarea creantelor restante si a datoriilor problematice;
o formă de afaceri al cărei scop este de a facilita plățile datoriilor persoanelor fizice și juridice. Majoritatea agențiilor de colectare există și funcționează ca agenții ale creditorului și colectează datorii contra unei taxe bazate pe suma fondurilor colectate sub forma plății unui procent prestabilit din suma totală.
Conceptul de agenție de colectare a venit în Rusia din Statele Unite ale Americii. De fapt, o agenție de colectare este un intermediar între un creditor și un debitor, care se obligă să efectueze lucrări de rambursare a datoriei pentru un anumit procent. Adesea, agențiile însele pot acționa ca creditor atunci când creditorul inițial cedează dreptul de a revendica datoria agenției în baza unui contract de cesiune, adică vinde datoria.
Primele agenții de colectare din Rusia au fost create ca subsidiare ale băncilor și au lucrat exclusiv cu datoriile acestora. Aceasta, de exemplu, a fost Agenția de Colectare a Datoriilor de la Russian Standard Bank, înregistrată în 2001[2]. Colectionarii specializati au inceput sa intre in mod activ pe piata deschisa relativ recent. Agențiile de colectare au apărut pe piața de servicii din Rusia în 2004. Prima agenție de colectare din Rusia, CJSC FASP, a fost înregistrată la 9 august 2004[3].
Un număr tot mai mare de agenții (uneori asociate de public cu „cumpărători de datorii”) achiziționează datorii de la creditori care, dintr-un motiv sau altul, nu au putut să le încaseze ei înșiși, pentru un anumit procent din totalul datoriei, și apoi să încaseze de la debitorului întreaga sumă sau chiar suma plus „dobândă” în plus față de soldul total[4]. Creditorii, care sunt, de regulă, organizații financiare și lanțuri mari de retail, trimit datoriile utilizatorilor lor creditați din grupul de creanțe; diferența dintre suma primită și valoarea integrală a datoriei se anulează ca pierdere. Agențiile care dețin datoria (în engleză: agenții primare) se implică de obicei în rambursarea datoriilor într-un stadiu incipient al delincvenței, deoarece în acest moment crește probabilitatea de a rezolva conflictul cu cel mai mic efort și timp și se disting prin cea mai mare intensitate a eforturilor care vizează atingerea acestui obiectiv[5].
Există o a doua schemă – o agenție de colectare lucrează cu o organizație financiară creditoare fără a încheia un contract de răscumpărare a datoriilor (agenții terțe); în cadrul acestei scheme, debitorul continuă să efectueze plăți asupra datoriei către organizația creditoare, iar agenția de creanță primește o taxă în valoare de un procent stabilit din suma totală colectată. În funcție de tipul de creanță colectată de agenție, valoarea remunerației variază de la 10 la 50%, deși standardul este o sumă de la 15 la 35%[5].
A fost creată ziua colecționarului – 11 aprilie.
Reglementarea activităților
În multe țări, agențiile de colectare sunt limitate în drepturi prin lege, care interzice anumite acțiuni de hărțuire împotriva unui debitor. Astfel, în Statele Unite, un colector nu are dreptul să sune în mod repetat pentru a-l enerva pe debitor, obligându-l astfel să ramburseze datoria către creditor[6]; nu pot efectua apeluri noaptea[6]. În Federația Rusă, nu există o legislație specializată în legătură cu acest domeniu de activitate[6], cu toate acestea, toate acțiunile unei agenții de colectare sunt în concordanță cu localizarea agenției în cadrul legal al Federației Ruse[6]. Astfel, atunci când o agenție cheamă noaptea un debitor, se poate pune întrebarea cu privire la răspunderea administrativă a colectorului pentru ceea ce a făcut, întrucât există posibilitatea tulburării tăcerii pe timp de noapte[6].
Potrivit lui Rospotrebnadzor, activitățile de colectare nu au niciun temei legal, iar dacă o bancă transferă dreptul de a revendica o creanță către o agenție de colectare, atunci o astfel de acțiune este ilegală, deoarece există o încălcare semnificativă a drepturilor debitorilor[7][8] ]. Colecționarii înșiși, în același timp, sunt reglementați de codul civil al Federației Ruse, și anume, articolul 382, care prevede:
Dreptul (creanța) aparținând creditorului în temeiul unei obligații poate fi transferat de către acesta unei alte persoane în cadrul unei tranzacții (cesiunea de creanță) sau transferat altei persoane în temeiul legii. Regulile privind transferul drepturilor creditorului către o altă persoană nu se aplică cererilor în regres.
Pentru a transfera drepturile creditorului unei alte persoane, nu este necesar acordul debitorului, cu excepția cazului în care prin lege sau prin acord se prevede altfel.
În cazul în care debitorului nu a fost înștiințat în scris transmiterea drepturilor creditorului către o altă persoană, noul creditor își asumă riscul consecințelor nefaste pe care aceasta le pricinuiește acestuia. În acest caz, îndeplinirea obligației față de creditorul inițial este recunoscută ca îndeplinire față de creditorul propriu.
Activitățile de colectare încep cu încheierea unui acord. Un astfel de acord poate fi un acord privind cesiunea de datorii, agenție sau prestarea de servicii.
Practică
Președintele Consiliului de Administrație al companiei „YUSB Center” și șeful agenției de colectare cu același nume, domnul Alexander Fedorov, vorbește despre metodologia, în special despre practica vizitelor la debitor de către reprezentanți ai agenție de colectare[10]:
Ei bine, desigur, nu mergem la oameni cu biți și fiare de lipit. Se folosește doar influența psihologică asupra debitorilor. Pentru început, încercăm să colectăm datoria fără a aduce cauza în instanță. Iar prima noastră sarcină este ca debitorul să ne asculte, adică să cunoască toți pașii pe care urmează să-i facem. Desigur, mai întâi îi ascultăm toate argumentele, întrucât se întâmplă ca debitorul să poată prezenta documente de plată, iar asta înseamnă că nerespectarea nu s-a produs la client.
Dar dacă debitorul spune „da, sunt dator, dar nu sunt bani”, atunci îi dăm timp să găsească fonduri. Apoi inițiem din nou o întâlnire personală (venim la el acasă sau la serviciu), dar nu apare nicio fluturare a mâinii; tot ce putem face este să ne uităm cu severitate în „ochii cinstiți”. Dacă acest lucru nu ajută, atunci problema se rezolvă prin instanță.
Și apoi venim la el cu un titlu executoriu sau cu o hotărâre judecătorească, iar debitorul „primă” încă 7% din suma pe care executorii judecătorești o vor încasa de la el. Niciun rezultat din nou? Suntem apoi obligați, împreună cu executorii judecătorești, să facem un inventar al proprietății acestei persoane. Dacă debitorul dă dovadă de caracter și aici, și se întocmește un „Act de imposibilitate de colectare” care confirmă că nu are banii, vom fi obligați să luăm legătura cu organele de drept și să luptăm cu el prin dreptul penal. Da, desigur, dacă a apărut o situație dificilă și o persoană este gata să ramburseze datoria, dar, de exemplu, a fost jefuită sau s-a întâmplat altceva extrem, atunci acționăm ca intermediari între bancă (sau altă organizație) și debitor și să realizeze plata în rate. La urma urmei, sarcina noastră nu este să colectăm totul astăzi, ci să le colectăm în general.
Apeluri telefonice
Telefonia IP este una dintre cele mai comune metode de comunicare cu debitorul.
Apelurile telefonice sunt folosite de colectori în stadiul incipient al colectării (Early Collection) – această etapă se caracterizează prin argumente mai blânde folosite de colectori atunci când lucrează cu debitorul/garantul în raport cu următoarea etapă de colectare a creanțelor.
Etapa de Colectare Anticipată este Colectare Soft – etapa inițială de lucru cu datorii restante, inclusiv procedura de efectuare a contactelor la distanță (apeluri telefonice, trimitere de SMS-uri, scrisori de notificare despre prezența datoriilor) cu debitorii și garanții care vizează rambursarea datoriei. Într-un stadiu incipient, colectorii informează debitorii cu privire la obligațiile lor de a plăti datorii și sunt chemați să motiveze însuși faptul plății. Acțiunile unei agenții de colectare sunt reglementate de legislația țării în care se află agenția, precum și obligațiile asumate în mod voluntar de către agenția de colectare.
Autoritatea de acțiune a agenției
Există anumite restricții cu privire la acțiunile colecționarului. Astfel, atunci când cheamă un debitor, un colector nu are dreptul de a folosi expresii obscene; în cele mai multe cazuri, nu poate permite o intonație agresivă a vocii. Colectarul, de regulă, nu trebuie să inducă în eroare debitorul pentru a-l obliga să efectueze o plată, nu poate amenința cu arestarea și este, de asemenea, obligat să informeze debitorul despre numele și prenumele acestuia, denumirea societății și scopul apelul[11].
În cazuri rare, agenția de colectare inițiază apeluri către debitor în limba sa maternă, dacă limba diferă de cea a statului și este folosită în mod obișnuit într-o anumită regiune sau țară. Acest lucru se face din motivul că necunoașterea limbii țării gazdă este adesea folosită de un debitor străin ca explicație pentru neplata datoriilor. O agenție de colectare are dreptul de a colecta informații despre debitor pentru a optimiza procesul de colectare a creanțelor – astfel, agenția are dreptul de a analiza apelurile primite către debitor pentru a efectua apeluri de urmărire în momentul în care debitorul este cel mai capabil să comunice. De asemenea, unele agenții de colectare practică colectarea de informații personale despre debitor care nu sunt incluse în lista datelor furnizate de acesta – de exemplu, un număr de telefon schimbat, adresa de domiciliu și locația, contactele de serviciu.
Spre deosebire de acțiunile reglementate legal ale agențiilor de colectare din SUA, agențiile de colectare din Rusia nu sunt limitate de interdicția de a efectua apeluri telefonice doar pe baza unei astfel de solicitări din partea debitorului și nu sunt limitate în colectarea și utilizarea informațiilor personale. Restricțiile indirecte asupra unor astfel de activități sunt parțial prezente doar în legislația civilă și penală a Federației Ruse. De asemenea, în Statele Unite, conform legilor cuprinse în FDCPA, agenția nu are dreptul de a efectua apeluri repetate către vecinii și rudele debitorului în scopul motivării sau constrângerii debitorului să plătească datoria, dar poate apelați-i o singură dată, în ciuda posibilei existențe a suspiciunilor că aceste persoane furnizează informații incorecte sau incomplete despre debitor[12]. De asemenea, potrivit acestei legislații, dacă există o întrebare separată despre numele și prenumele colecționarului, precum și numele și prenumele celui care l-a angajat, colecționarul este obligat să răspundă la aceasta[12].
În cazul decesului debitorului, rudele acestuia nu sunt obligate să plătească băncii sau agenției datoria defunctului, decât în cazurile de moștenire din averea defunctului[13], însă, în SUA, proprietatea al defunctului poate fi folosit pentru achitarea datoriilor
Vizite de specialitate
De regulă, vizitele de specialitate au loc într-o etapă ulterioară a colectării datoriilor (Colectare târzie) – această etapă se caracterizează prin argumente mai stricte folosite de specialiștii responsabili atunci când lucrează cu datorii cu probleme. Etapele de colectare tardivă sunt:
Engleză Hard Collection este a doua etapă de lucru cu datoria problematică, urmând etapa Soft Collection, incluzând o procedură de contact a debitorilor și garanților (inclusiv întâlniri, căutarea unui împrumutat la locul de reședință, muncă etc.), care vizează rambursarea creanţă;
Engleză Colectarea juridică este a treia etapă de lucru cu datorii problematice. În această etapă, în vederea încasării creanței, debitorului i se aplică măsuri coercitive.
Sarcina principală a specialiștilor din domeniu este să asigure recuperarea maximă a datoriilor cu probleme. Specialist de teren:
informează Împrumutatul/Garantul/Giantul cu privire la valoarea datoriei, indică penalități (în funcție de obligațiile contractuale);
explică împrumutatului, garantului sau garantului consecințele neîndeplinirii obligațiilor financiare (Agenția de Colectare/Banca va depune acțiune în justiție pentru recuperarea creanței, iar împrumutatul și/sau garantul vor suporta cheltuielile de judecată);
află motivele datoriei;
ia (dacă este posibil) de la Împrumutat o Notă explicativă cu privire la întârzierea plăților;
stabilește împreună cu împrumutatul sau garantul data plății pentru rambursarea datoriei restante;
dacă este posibil, inspectează garanția/alte bunuri, întocmește actul corespunzător și lasă o sesizare a existenței unei datorii.