Коллекторское агентство

Коллекторское агентство, также известное как долговое агентство (от англ. collection — сбор), представляет собой организацию, профессионально специализирующуюся на взыскании просроченной и проблемной задолженности.

Данная форма деятельности направлена на содействие исполнению денежных обязательств физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств действуют в интересах кредитора и осуществляют взыскание задолженности за вознаграждение, выраженное, как правило, в виде процента от фактически возвращённых средств.

Понятие коллекторского агентства возникло в Соединённых Штатах Америки. По своей сути агентство выступает посредником между кредитором и должником, принимая на себя обязательства по организации процесса возврата задолженности за установленное вознаграждение. В ряде случаев агентство может выступать в роли нового кредитора, если право требования передаётся ему по договору цессии (уступки права требования).

Расширение практики коллекторской деятельности привело к появлению агентств, приобретающих задолженности у первоначальных кредиторов, которые не смогли самостоятельно обеспечить их взыскание. В дальнейшем такие агентства осуществляют взыскание полной суммы долга, а также, в отдельных случаях, дополнительных начислений в соответствии с договорными условиями. Разница между приобретённой стоимостью задолженности и фактически взысканной суммой составляет экономический результат деятельности агентства.

Агентства, приобретающие права требования (так называемые first party agencies), как правило, подключаются к процессу взыскания на ранних стадиях просрочки, когда вероятность возврата задолженности является наиболее высокой.

Также существует модель third party agencies, при которой агентство действует на основании договора с кредитором без приобретения права требования. В данном случае должник осуществляет оплату непосредственно кредитору, а агентство получает вознаграждение в виде заранее установленного процента от взысканных сумм. Размер вознаграждения, как правило, составляет от 10% до 50%, при среднем диапазоне 15%–35%.

11 апреля отмечается День коллектора.

Регулирование деятельности

Во многих странах деятельность коллекторских агентств регулируется законодательством, устанавливающим ограничения на методы взаимодействия с должниками.

Так, в Соединённых Штатах Америки законодательство запрещает многократные звонки с целью давления на должника, а также контакт в ночное время.

В Республике Молдова специальное законодательство, регулирующее деятельность коллекторских агентств, отсутствует. Деятельность осуществляется в рамках общего гражданского и административного законодательства. В частности, действия, нарушающие общественный порядок (например, звонки в ночное время), могут повлечь административную ответственность.

Право требования, принадлежащее кредитору, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) либо перейти в силу закона. Передача права требования не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом должник должен быть уведомлён о состоявшейся уступке. В случае отсутствия уведомления исполнение обязательства первоначальному кредитору признаётся надлежащим исполнением.

Деятельность коллекторского агентства осуществляется на основании договора, который может быть договором уступки права требования, агентским договором либо договором оказания услуг.

Практика деятельности

Директор GCS-Moldova, г-н Бараган Сергей, описывает практику работы агентства следующим образом:

«Мы не применяем незаконных или агрессивных методов взыскания. Основной акцент делается на досудебное урегулирование. Первоначальная задача — довести до должника информацию о задолженности и возможных юридических последствиях.

При наличии подтверждённого долга, но временного отсутствия финансовых возможностей, должнику может быть предоставлена отсрочка или согласован график погашения.

В случае отсутствия результата вопрос передаётся в судебные органы. После получения исполнительного документа взыскание осуществляется в рамках исполнительного производства.

Если у должника отсутствует имущество, подлежащее взысканию, это фиксируется в установленном законом порядке.

При необходимости агентство способствует достижению соглашения о реструктуризации задолженности между кредитором и должником. Основная цель деятельности — эффективное взыскание задолженности, а не применение санкций».

Телефонные звонки

Телефонные звонки являются одним из основных инструментов коммуникации с должниками на ранней стадии взыскания (Early Collection). Данная стадия включает дистанционные методы взаимодействия: телефонные звонки, SMS-уведомления и письменные сообщения, направленные на информирование должника и стимулирование добровольного исполнения обязательств.

Полномочия агентства

Деятельность коллекторских агентств ограничена действующим законодательством и принципами добросовестного поведения.

Коллекторы не вправе использовать оскорбительные выражения, вводить должника в заблуждение или применять методы психологического давления, выходящие за рамки закона. При контакте они обязаны представляться и информировать о цели обращения.

Агентство вправе осуществлять сбор и анализ информации о должнике в целях повышения эффективности взыскания при условии соблюдения законодательства о защите персональных данных.

Этапы взыскания

Процесс взыскания задолженности включает следующие этапы:

• Soft Collection — досудебное урегулирование (телефонные звонки, SMS, уведомления);
• Hard Collection — непосредственное взаимодействие, включая личные встречи;
• Legal Collection — судебное взыскание и исполнительное производство.

Выезд специалистов

На этапе Hard Collection специалисты могут осуществлять выезды к должнику с целью урегулирования задолженности.

В рамках данной процедуры:

• должнику разъясняется сумма задолженности;
• объясняются правовые последствия неисполнения обязательств;
• выясняются причины просрочки;
• согласовываются возможные сроки оплаты;
• при необходимости проводится осмотр имущества, находящегося в залоге;
• оформляются соответствующие документы в установленном порядке.